危疾保險多重賠償是否值得？如何選擇最適合的計劃？
- LifeTEGO 團隊
- 6月3日
- 讀畢需時 4 分鐘
多重賠償危疾保險允許受保人在獲得首次危疾賠償後，針對指定危疾或絕大部分受保危疾享有多次賠償保障。這類計劃的設計，旨在處理危疾多次發病或新發病帶來的經濟壓力。
不過，多重賠償真的實用嗎？例如，某些計劃可賠償多達 5 次以上，但是否所有次數都能讓受保人真正受惠？還是會導致「過度保障」而增加保費負擔？接下來，我們將深入分析多重賠償的作用及如何選擇最適合的危疾保險計劃，幫助您做出明智決定。
重點 :
為什麼需要多重賠償？
多重賠償危疾保險的最大優勢在於：當危疾復發或出現新危疾時，能為受保人提供持續的財務支援。特別是針對復發率較高的疾病，如癌症和心臟病，多重賠償保障能幫助受保人減少經濟壓力。
癌症復發的風險
不同癌症的復發率顯示多重賠償的價值：
肺癌：
第一期：復發率約 20% - 40%。
第二期：復發率達 60%，術後 5 年內復發風險極高。
第三期：復發率高達 70% - 80%，顯示多次賠償對於中晚期患者尤為重要。
乳癌：
根據丹麥研究團隊長期追蹤數據，乳癌復發風險可能持續數十年，例如 15 年累計復發率為 8.5%，20 年為 12.5%，甚至 25 年後可達 15.2%。
香港乳癌資料顯示，III 期乳癌的復發率高達 21.07%，復發風險隨期數增加而顯著提升。
其他危疾的多次發病
心臟病、中風：心血管疾病復發率高，患者在首次發病後 5 年內再次發病的可能性可達 20% - 30%。
多重賠償的次數是否真的重要？
雖然多重賠償計劃提供 4 至 7 次癌症賠償，但次數越多並不一定更有實用價值。
等候期的限制
同一癌症持續或復發：條款規定需要 3 年等候期才能再次索償。同一癌症的治療週期（約 5 年內）實際上最多只能索償 1 次。
新癌症：也有 1 至 3 年的等候期，這意味著短期內多次賠償的機會有限。
性價比考量
保費增加：提供更多次賠償的計劃保費通常較高，可能超出一般用家的負擔能力。
保單現金價值下降：賠償次數越多，代表保險成本增加，可引致保單的保證現金價值顯著下降，對於有儲蓄需求的用戶而言吸引力減少。
大多數癌症的復發風險集中在首 5-10 年內，因此選擇 4-5 次多重賠償的計劃已足夠應對實際風險。
治療期間的保障實用性
在癌症或其他危疾的治療週期內，除了基本的多重賠償外，額外的現金支援往往更能直接幫助受保人應對經濟壓力。
癌症現金支援
針對 5-10 年的治療週期，不少危疾保險計劃提供額外的現金支援，使受保人在治療期間獲得穩定的現金流，應對醫療開支、康復費用及生活費用。
這些現金支援不僅涵蓋癌症復發的情況，還能在首次確診後提供立即的經濟幫助，減輕受保人因病無法工作的收入損失。
心臟病發作及中風的現金支援
部分多重賠償計劃亦針對 心臟病發作及中風 提供額外的現金支援，以應對急性治療費用及後續康復開支，例如物理治療及心血管健康管理。
此類現金支援對於復發率較高的心血管疾病患者尤為重要，特別是首次發病後需要長期康復的情況。
如何選擇最適合的多重賠償危疾保險？
多重賠償危疾保險無疑為受保人提供了更全面的保障，特別是針對癌症、心臟病和中風等高復發率疾病，能在復發或新發病時減輕經濟壓力。然而，選擇哪種計劃，仍需結合自身需求進行全面考量。
實用建議：
衡量實際需求：如果你關注的疾病復發率高（如癌症或心臟病），選擇 4-5 次賠償的計劃通常能平衡保障與保費，而過多次數可能導致保費增加或降低保單儲蓄效果。
關注治療期間保障：確認計劃是否提供額外現金支援，這功能可有效應對醫療費用及生活成本。
檢查條款細節：了解索償等候期規定、保障期限以及每次的賠償額計算。
最終，選擇危疾保險時，應根據個人健康狀況、家族病史及財務需求，選取既實用又具性價比的計劃。
透過 LifeTEGO 的保險比較工具，你可以快速找到符合條件的危疾保險計劃，助你輕鬆作出明智決定，確保在面對危疾風險時，擁有足夠的財務保障與安心。
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