50%保費差距 ! FWD 危疾緻尚保的組別保障模式會比 SunLife 萬家康尊尚保更實用嗎 ?
- LifeTEGO 團隊
- 3月10日
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已更新：4月1日
FWD 危疾緻尚保（“緻尚保”）與 Sun Life 萬家康尊尚保（“尊尚保”）是香港市場上備受關注的兩款危疾保險產品。這篇危疾保險比較將深入剖析兩者的保障範疇與保費差異，幫助你選擇最適合的計劃。緻尚保 與 尊尚保 各具特色，但其保費卻有顯著差距：以 30 歲非吸煙女性為例，緻尚保 的首年保費為 US$4,328，而 尊尚保 僅為 US$2,756，相差約 57%。這種保費差距是否反映了保障模式及實用性的差異？本文將通過細緻的比較與模擬情景分析，帶你全面了解這兩款計劃的實際效益與價值。
目錄
1. 概覽
兩款儲蓄型的危疾保障產品在賠付危疾後，仍會對癌症、心臟病及中風 ( “三大危疾” ) 及計劃其他受保危疾提供長期持續保障。緻尚保 最高可持續至 100 歲，而 尊尚保 則至 85 歲。
在受保病症數目方面，緻尚保 涵蓋 170 項病症，比 尊尚保 的 188 項少了 18 項。
2.1 保障模式的核心差異
緻尚保 採用「癌症」與「非癌症」兩個組別的保障模式，每個組別的保障額度高達 650%。這種模式將早期疾病和危疾納入同一組別，大大提高了保障的靈活度，與其他產品相比有極大的優勢。
這模式允許受保人在獲賠償危疾後，仍能就早期疾病獲得賠償。只要病症未超過個別疾病的限額，無論是首次危疾還是後續早期疾病都能涵蓋在內。例如，假設投保人已因急性心肌梗塞獲得賠償，日後若不幸診斷早期癌症，仍可再次申請賠償，這為受保人提供更多的財務保障。
相比之下，尊尚保 在賠付危疾後將只會繼續對三大危疾及嚴重認知障礙症提供保障。換言之，計劃賠償危疾後，對早期疾病的保障將不再適用。
2.2 保障特色對比
雖然 緻尚保 在組別保障模式有優勢，但 尊尚保 在保障設計上也毫不遜色，特別是在保費豁免及指定疾病保障方面更具實用性。
尊尚保 在賠付早期危疾後，提供 24 個月的保費豁免安排，這對於面對早期疾病後需要財務緩衝的投保人來說非常實用，而 緻尚保 則未有此豁免功能。
在指定疾病額外賠償方面，尊尚保 涵蓋 24 項指定疾病，包括 12 項男女適用疾病及各 12 項男女性專屬疾病，有效期至 85 歲。相比之下，緻尚保 僅針對 4 種癌症，且僅於首次危疾賠償時適用，保障範圍相對更窄。
然而，在多重賠償及保障年期方面，緻尚保 的優勢較為明顯。它的保障年期延續至 100 歲，而 尊尚保 則僅保障至 85 歲。
此外，針對癌症及認知障礙症的現金支援，緻尚保 提供的是額外賠償，這意味著不會影響其他賠償額度，對長期財務支持更有幫助。相比之下，尊尚保 的相關支援為預支賠償，將從下一次的多重賠償額中扣除，這在保障彈性上稍遜一籌。
下一部分我們將透過三個模擬情景，詳細比較它們在應對癌症、心臟相關疾病、中風及嚴重認知障礙症的實際賠償表現，協助你更全面地評估它們的保障能否滿足你的期望。
3. 模擬賠償表現實測
模擬情景及賠償運作只作參考。為方便說明，將假設情景中的病症均為計劃受保疾病（如有適用保障項目）及病症的嚴重程度符合各計劃的賠償定義。
評測設定
基本保額：US$ 10 萬
保費繳付：20 年
其他設定請參閱備注
3.1 模擬一 腫瘤相關病症
假設 35 歲的 A 小姐在保單生效 5 年後患上子宮頸早期癌症，之後不幸確診乳腺癌，雖然經治療後康復，，並在 50 歲時乳腺癌復發。以下是兩個計劃在賠償、保費豁免及現金支援方面的比較：
早期疾病 - 子宮頸原位癌
兩個計劃賠償相若，但 尊尚保 在此階段提供保費豁免和還原保額功能：
緻尚保 : 賠償保額的 25%，屬於組別賠償模式
尊尚保 : 預支賠償保額的 20%，同時豁免往後 24 個月的保費，並在一年後還原保額至 100%
首次危疾 - 乳腺癌
在保單第 9 年確診乳腺癌時，兩個計劃均提供額外的升級保障賠償，並豁免未來保費。然而，緻尚保 額外提供現金支援 :
針對乳腺癌的額外賠償 : 緻尚保 25%；尊尚保 20%
在賠付後的一年，緻尚保 提供保額 10% 作為額外現金支援，幫助應付治療及生活開支
多重賠償 - 乳腺癌復發
當乳腺癌在 50 歲時復發，兩個計劃均提供保額 100% 的多重賠償，確保患者人仍能獲得充分的財務支持
模擬一 總結
在癌症相關情景模擬中，兩個計劃的總賠償金額相若；但需留意，緻尚保 的總付保費為 US$4.4萬，而 尊尚保 僅為 US$2.2萬，前者的保費接近後者的兩倍。因此，在保費與賠償的槓桿效益上，尊尚保 以 13.65 倍的賠償槓桿佔據優勢。
3.2 模擬二 心臟與血管相關病症
設 35 歲的 B 先生在保單第 14 年因心血管疾病需接受微創心臟通波仔手術。到 61 歲時，他先後患上急性心肌梗塞及中風。以下是兩個計劃在賠償及支援方面的比較：
早期疾病 - 心臟通波仔手術 (微創)
(賠償運作與模擬一原位癌相同)
首次危疾 - 急性心肌梗塞
在 61 歲時確診急性心肌梗塞，兩個計劃均不再提供升級保障，但仍能提供保額 100% 的賠償。
緻尚保：透過組別保障模式，確保賠償額度不受影響，並額外提供每月 2% 保額的現金支援，持續 12 個月，為患者的短期康復提供經濟援助
尊尚保：利用還原保額功能，同樣提供 100% 保額的賠償，但無額外現金支援
多重賠償 - 中風
當在 70 歲確診中風時，兩個計劃均提供保額 100% 的多重賠償。
模擬二 總結
在心臟與中風相關情景模擬中，緻尚保 的總賠償金額為 US$24.9 萬，高於 尊尚保 的 US$22 萬。然而，由於 尊尚保 的保費支出較低，它的賠償槓桿效益達 3.96 倍，優於 緻尚保 的 2.4 倍。
3.3 模擬三 心臟、腫瘤及認知障礙相關病症
假設 C 小姐在 48 歲時因心血管問題需接受微創心臟搭橋手術，並於 63 歲確診肺癌，持續 4 年後在 75 歲診斷患上嚴重認知障礙症。以下是兩個計劃在這些情景下的賠償及保障細節：
早期疾病 - 心臟搭橋手術 (微創)
(賠償運作與模擬一原位癌相同)
首次危疾 - 肺癌
在 63 歲確診肺癌時，兩個計劃均提供保額 100% 的賠償。但在額外保障及現金支援方面存在差異：
緻尚保：肺癌為 4 項指定癌症之一，額外賠償保額的 25%，並於 64-65 歲期間提供保額 20%（合計）作為額外現金支援
尊尚保：利用還原保額功能，同樣提供保額 100% 的賠償，但未有額外現金支援
多重賠償 #1 - 癌症持續
在 66 歲時，C 小姐肺癌持續，兩個計劃各提供保額 100% 的多重賠償。緻尚保 額外提供 10% 的現金支援，進一步減輕患者的經濟壓力。
多重賠償 #2 - 嚴重認知障礙症
C 小姐在 75 歲時確診嚴重認知障礙症，兩個計劃均提供保額 100% 的多重賠償：
緻尚保：除 100% 的多重賠償外，額外提供每月 2% 保額的現金支援，持續 12 個月，為患者提供一定程度的經濟支援
尊尚保：除多重賠償外，還有額外 20% 保額的指定危疾賠償
模擬三 總結
在此模擬中，兩者均有兩次的多重賠償為患者提供有力的財務支援。然而，緻尚保 在額外現金支援上更具優勢，總賠償達 US$40.4萬，比 尊尚保 的 US$34萬高出約 16%。
但在賠償槓桿方面，尊尚保 以 4.81 倍高於 緻尚保 的 3.54 倍，這主要由於 尊尚保 的總付保費僅為 緻尚保 的 62%，在保費支出上更具性價比。
4. 評測總結
在早期疾病階段，尊尚保 的保費豁免功能為患者提供更多的經濟緩衝，對減輕疾病初期階段治療的財政壓力尤其實用。
針對首次危疾，緻尚保 對 4 項熱門癌症 (如乳腺癌和肺癌) 都有額外賠償及現金支援，在術後康復或長期護理階段能更好地應對日常開支。而 尊尚保 則涵蓋較廣的男女性別癌症，如前列腺癌、睾丸癌、乳腺癌和子宮頸癌等，可提供額外賠償至 85 歲，唯未有額外現金支援。
在多重賠償階段中，緻尚保 的額外現金支援成為亮點，特別是在應對癌症及認知障礙症的長期治療時，能提供更多經濟支援。然而，尊尚保 以更低的保費支出展現出更高的賠償槓桿效益，對於注重性價比的用家更為吸引。
備注：
1. 應繳保費已按時及全數繳付
2. 基本保障額在保障年期內維持不變
3. 未有進行保單貸款
4. 演示的賠償額並未包括任何非保證紅利
5. 為方便說明，假設保單持有人、投保人及受保人均為同一人
以上資訊只供一般教育、分享和參考用途；不應被視為對任何保險、金融或投資產品提供推廣、建議、邀請或招攬，更不足以構成任何購買產品的依據。閣下在作出任何購買保險產品決定前，應以保險公司提供的資料為準，及/或尋求持牌保險中介人的獨立和專業意見，並根據自行研究和需求作判斷
