危疾保險選擇困難？AXA 愛唯守 (升級版) 與 Sun Life 萬家康尊尚保 誰更划算？
- LifeTEGO 團隊
- 4月1日
- 讀畢需時 7 分鐘
危疾保險對於保障健康和抵禦危疾帶來的經濟壓力十分重要，但市面上的選擇讓人眼花繚亂。AXA 愛唯守 (升級版) 和 Sun Life 萬家康尊尚保 作為兩款熱門計劃，各自擁有不同的特色及吸引力。究竟哪款更適合你的需求？本文將從保障範圍、保費及賠償機制等多方面深入剖析，幫助你輕鬆比較，找到最符合自身狀況的危疾保險方案。
目錄
1. 保障概覽
兩個計劃均為儲蓄型危疾保險，並在賠付危疾後仍對計劃受保危疾提供多重賠償保障，保障期至 85 歲。然而，兩者在早期疾病及危疾的保障範圍上有明顯差異。愛唯守 (升級版) 僅涵蓋 72 項早期疾病，而 萬家康尊尚保 則達到 117 項。此外，愛唯守 (升級版) 對危疾的保障為 63 項，而 萬家康尊尚保 則有 71 項，保障範圍更廣。
2. 保障特色
AXA 愛唯守 (升級版)
多重賠償機制：危疾保障可高達保額的 1200%，其中癌症最高可賠付 5 次，達保額的 500%。另外癌症患者亦可選擇以每月保額 5% 的 “每月領取" 模式來提升現金流支援 ( 最多 100 個月 )。
嚴重認知障礙症保障：針對首次確診提供持續保障至 85 歲。
額外現金支援 : 賠償嚴重認知障礙症的 1 年後，每年提供 12% 保額的現金支援直至身故，有效減輕照顧者的經濟壓力。
Sun Life 萬家康尊尚保
還原保額機制：在賠付早期疾病的 1年後，可將保額恢復至 100%，確保日後遇上危疾時可享有完整保障。
豁免保費：每次賠付其中的 90 項早期疾病 ( 對成年人而言 ) 後，將豁免往後 24 個月保費，令計劃更具性價比。
危疾額外賠償：對 24 項指定危疾提供額外 10% - 20% 額外賠償。其中 12 項屬男女性版本通用，包括 8 種肺部相關疾病和腦退化症等。另外 12 項包括 :
女性版本 - 乳腺癌、卵巢癌、子宮頸癌 及 嚴重類風濕性關節炎等
男性版本 - 前列腺癌、睾丸癌、潰瘍性結腸炎等
那麼，愛唯守 (升級版) 對癌症的現金支援模式和 萬家康尊尚保 的豁免保費功能對於一般用家的實際應用效果如何，哪款產品更符合你的需求？
3. 模擬賠償表現實測
模擬情景及賠償運作只作參考。為方便說明，將假設情景中的病症均為計劃受保疾病（如有適用保障項目）及病症的嚴重程度符合各計劃的賠償定義。
評測設定
基本保額：US$ 10 萬
保費繳付：20 年供款
其他設定請參閱備注
3.1 模擬一 腫瘤相關病症
假設 35 歲的 A 小姐在保單生效 5 年後確診子宮頸早期癌症，隨後不幸患上乳腺癌。經治療康復後，她在 50 歲時乳腺癌復發。在此情境中的賠償重點：
AXA 愛唯守 (升級版) - 保費 US$4,275 x 9 年
首次危疾 - 乳腺癌 : 在 45 歲確診乳腺癌後，A 小姐選擇每月領取現金作為治療支援，減輕經濟壓力。計劃讓她每月可獲 US$5,000，連續 12 個月，這樣的彈性領取方式特別適合需要長期治療的情況。
多重賠償 - 乳腺癌復發 : 由於已選用了每月領取模式，計劃依然為她提供每月 US$5,000 的支援。而且，若病情持續，她最多仍能獲得 88 個月的現金支援，加上之前的 12 個月，總支援可長達 100 個月，等同於保額的 500%。
Sun Life 萬家康尊尚保 - 保費 US$3,139 x 7 年
早期疾病 - 子宮頸原位癌 : 在賠償早期疾病後，計劃將啟動保費豁免功能，豁免往後 24 個月的保費，讓 A 小姐專心治療。
首次危疾 - 乳腺癌 : 確診時，憑藉還原保額功能，在賠償早期疾病一年後保額將回復至 100%，保障 A 小姐患上癌症時仍有 100% 完整保障。
危疾額外賠償 : 乳腺癌屬於女性指定危疾，計劃將額外賠付保額的 20%。
模擬一 總結
在癌症相關情境中，萬家康尊尚保 憑藉保費豁免及還原保額功能，提供了更高的槓桿效益，達 13.65 倍。相比之下，愛唯守 (升級版) 雖然有每月現金支援機制，但需長達 60 個月（領取至 55 歲）才能將 7 倍的賠償槓桿提高至 13.26 倍；加上該計劃缺乏保費豁免功能，並且每年保費高出 26.6%，因此在性價比上稍遜一籌。
整體而言，若偏重長期治療期間的穩定現金支援，愛唯守 (升級版) 是不錯的選擇。但若希望以更低保費獲得保障及更高的槓桿效益，萬家康尊尚保 會是更經濟的選擇。
3.2 模擬二 心臟與血管相關病症
假設 35 歲的 B 先生在保單第 14 年因心血管疾病需接受微創心臟通波仔手術，並於 61 歲時先後患上急性心肌梗塞及中風。以下為兩款危疾保險的保障比較：
AXA 愛唯守 (升級版) - 保費 US$4,113 x 20 年
額外現金支援 - 中風 : 在確診時，除了賠付 US$10 萬的多重賠償外，還會每月提供 US$5,000 現金支援，連續 11 個月，累計額外支援達 US$5.5 萬。
Sun Life 萬家康尊尚保 - 保費 US$3,088 x 18 年
早期疾病 - 心臟通波仔手術 (微創) : 在賠償後，保費豁免功能將啟動，豁免 B 先生往後 24 個月的保費。
首次危疾 - 急性心肌梗塞 : 透過還原保額功能，B 先生仍可享有 100% 保額危疾保障。
模擬二 總結
在此模擬情境中，賠償情況大致與情境一相類似，萬家康尊尚保 因具備豁免保費及還原保額功能，保障槓桿效益達 3.96 倍，優於 愛唯守 (升級版) 的 3.1 倍。
愛唯守 (升級版) 提供額外 US$5.5 萬的現金支援，因此總賠償金額較高，適合對穩定經濟支援有特定需求的用家。
而 萬家康尊尚保 的總保費較低，可節省 US$26,676，約 48%，對注重性價比的用戶更具吸引力。
3.3 模擬三 心臟、腫瘤及認知障礙相關病症
假設 C 小姐在 48 歲時因心血管問題接受微創心臟搭橋手術，63 歲確診肺癌，並於 75 歲診斷患上嚴重認知障礙症。以下是兩個計劃在這些情景下的賠償及保障要點：
AXA 愛唯守 (升級版) - 保費 US$5,124 x 20 年
首次危疾 - 肺癌 : 在 63 歲確診賠償後，C 小姐選擇每月領取現金模式。計劃於 64 至 66 歲期間每月提供 US$5,000，兩年間累計領取 US$18 萬，幫助她減輕治療期間的經濟壓力。
嚴重認知障礙症 : 在賠付 US$10 萬多重賠償後，計劃會於一年後開始，每年提供 US$12,000 的現金支援，直至 C 小姐身故，保障長期護理需求。
Sun Life 萬家康尊尚保 - 保費 US$3,924 x 18 年
早期疾病 - 心臟搭橋手術 (微創) : 計劃將預支賠償 US$2 萬，並啟動保費豁免功能，豁免往後 24 個月保費，同時保額在一年後回復至 100%，確保未來保障不受影響。
模擬三 總結
在此情境中，假設共領取 10 年的中風現金支援，愛唯守 (升級版) 的總賠償達 US$50 萬，比 萬家康尊尚保 的 US$32 萬多出 US$18 萬 ( 或 36% )，，特別是其對癌症和長期護理的現金支援更為全面。
萬家康尊尚保 因具備豁免保費功能，令總付保費減少 US$7,848 ( 或 10% )，且總保費水平比 愛唯守 (升級版) 低 45%，更符合注重成本的用戶需求。
然而，愛唯守 (升級版) 雖然保費較高，但因對癌症及中風的現金支援，令它有較高的賠償槓桿，達 4.88 倍，略高於 萬家康尊尚保 的 4.53 倍。
4. 評測總結
從三個模擬情境的賠償來看，萬家康尊尚保 往往以較低的保費及豁免保費功能提供更高的保障效率，其保障槓桿效益在癌症情境中達 13.65 倍，心血管病症中達 3.96 倍；相比之下，愛唯守 (升級版) 的槓桿效益為 7.02 倍及 3.1 倍，略遜一籌。此外，萬家康尊尚保 的總保費較低，對注重保費成本的用戶更具吸引力。
另一方面，愛唯守 (升級版) 提供更穩定的現金支援，對癌症、中風及長期護理需求的保障更為全面。例如，在癌症與中風情境中，計劃可提供高達 100 及 11 個月的持續現金支援。雖然保費較高，但其現金支援及長期護理保障特別適合有長期經濟需求的用家。
總結而言，萬家康尊尚保 適合追求高性價比的用戶，而 愛唯守 (升級版) 則更適合需要穩定現金支援的人士。
備注：
1. 應繳保費已按時及全數繳付
2. 基本保障額在保障年期內維持不變
3. 未有進行保單貸款
4. 演示的賠償額並未包括任何非保證紅利
5. 為方便說明，假設保單持有人、投保人及受保人均為同一人
以上資訊只供一般教育、分享和參考用途；不應被視為對任何保險、金融或投資產品提供推廣、建議、邀請或招攬，更不足以構成任何購買產品的依據。閣下在作出任何購買保險產品決定前，應以保險公司提供的資料為準，及/或尋求持牌保險中介人的獨立和專業意見，並根據自行研究和需求作判斷
