早期癌症不可怕！哪款危疾保險保障最全面？
- LifeTEGO 團隊
- 2月10日
- 讀畢需時 4 分鐘
已更新：3月13日
癌症一直是香港的頭號殺手，而危疾保險在此扮演了重要的角色。根據統計，2022 年癌症佔全港整體死亡人數約四分之一，共奪去 14,717 人的性命。同年新增個案達 35,373 宗，即每日平均有 97 人確診癌症。而令人稍感安慰的是，許多早期癌症的 5 年存活率高達 90% 或以上，例如甲狀腺癌、女性乳腺癌和前列腺癌的早期患者，其 5 年存活率接近 100%，基本與一般人口無異。這反映出及早發現與治療的重要性。
面對癌症這個高風險且高治療費用的疾病，危疾保險如何幫助您應對挑戰？哪一份保障能提供最全面的早期癌症保障，並能切合你的需求呢？
目錄
早期癌症的保障分類
危疾計劃將早期癌症分為兩類：原位癌及早期惡性腫瘤。兩者均屬於惡性腫瘤，腫瘤細胞具有侵略性，但惡性細胞僅限於局部生長，未侵犯原發器官的正常組織。
原位癌類別的保障適用於身體器官或部位 (皮膚除外)，例如肺、乳腺、大腸和肝臟等，屬於癌症的初期階段。至於早期惡性腫瘤類別，則涵蓋甲狀腺、前列腺及非黑色素瘤皮膚癌，部分計劃更擴展至慢性淋巴性白血病。
計劃間的主要差異在於原位癌的保障範圍和賠償比例。
1. 單次賠償類別
這類別計劃的保費相對較低，但仍有涵蓋所有器官原位癌保障的選擇，例如 首護易 及 危疾首護保II。
而 齊加保計劃1 更進一步，針對早期癌症可提供額外保障，達保額的 25%，若在首 10 年確診，更提升至 37.5%。這額外的賠償不會影響日後確診其他危疾時的 100% 保額保障，確保保障的完整性。
此外，在賠付早期癌症後，危疾首護保II 及 危疾加護保 (標準版) 亦豁免未來 12 個月的保費，減輕受患者的經濟壓力。
2. 多重賠償 (部份危疾) 類別
這類計劃大多提供涵蓋所有器官的原位癌保障，其中 跨越同行 及 齊加保計劃2 更提供額外的保額賠償，確保不影響日後危疾保障的賠償額，而 齊加保計劃2 的賠償運作與計劃1 相同。
此外，不少以預支賠償方式運作的計劃亦有相似效果，例如 安心守護、守護168 (加強版) 和 守護198，這些計劃具備還原保額保障，於預支賠償一年後，保障額可回復至 100%。而 危疾家康保 和 危疾加護保 (優越版) 的特色則在於，若日後確診的危疾為癌症，賠償仍可獲 100% 的保額保障。
另外，在賠付早期癌症後，跨越同行、危疾加護保III 及 危疾加護保 (優越版) 亦提供豁免未來 12 個月保費的保障，進一步減輕經濟壓力。
3. 多重賠償類別
這類別絕大部份計劃都提供涵蓋所有器官的原位癌保障，並且提供額外賠償的計劃相對較多，包括 跨越無限保、萬家康卓越保、萬家康尊尚保 和 齊加保計劃3 。其中，齊加保計劃3 的賠償運作與計劃1 相同。在賠付後，日後危疾的確診賠償仍可保持保額的 100%。
危疾緻尚保及其升級版的保障設計則有所不同，將保障分為兩個組別 : 癌症與非癌症。其中，癌症組別的賠償限額高達基本保額的 650%，涵蓋各階段癌症的保障，包括早期、首次確診及多重賠償。這意味著早期癌症的賠償不會影響日後癌症或其他非癌症危疾的賠償額，提供更靈活的保障。
此外，豁免保費保障亦有所提升。例如，誠保一生 提供 12 個月的保費豁免，而 萬家康卓越保 及 萬家康尊尚保 則提供長達 24 個月的保費豁免，進一步減輕病患在治療期間的財務壓力。
早期癌症存活率高，選擇合適的危疾保險可以有效減輕治療費用壓力。我們簡單比較了三個危疾保障類別對早期癌症的賠償、保障範圍和特色，哪個計劃會是你的心水呢 ?
資料來源 : 1. 香港癌症統計概覽 https://www.cancer.gov.hk/tc/hong_kong_cancer/overview_of_cancer_statistics_in_hong_kong.html
2. 醫院管理局 - 香港癌症資料統計中心 https://www3.ha.org.hk/cancereg/tc/default.asp
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