醫保墊底費點揀？有公司醫保的打工仔必睇慳保費攻略
已更新：7月16日
買醫保揀墊底費，好多打工仔第一反應都係：「梗係揀 $0 啦，索賠唔使自己出錢咪最正囉！」但係唔好咁快——呢個「保守」選擇，可能令你每年白白多俾過萬蚊保費。其實有公司醫保嘅你，完全可以用公司福利嚟「頂」墊底費，自己一分錢都唔使出！本文教你將醫保墊底費玩到最精！
⏱️ 閱讀時間：6 分鐘 | 📅 最後更新日期：2026年7月15日
本文重點🎯
✅ 墊底費愈高，保費愈平——選擇墊底費版本首年可節省 >HK$7,000 至 >HK$11,000 的個人醫保保費，10年累計節省可高達 HK$14萬。
✅ 公司醫保可用來「抵銷墊底費」——住院費用由公司醫保先行賠償，個人自願醫保只需從公司醫保賠完的餘額起計，自己實際可以不用出任何一分錢。
✅ 墊底費並非愈低愈好——零墊底費看似最保險，但對於有公司醫保的打工仔而言，往往是一種不必要的浪費。
📖 目錄
咩係醫保墊底費？先搞清楚先算
墊底費（Deductible），又稱「自付額」，指每次住院索賠時，你需要自行承擔的首筆費用。超出墊底費的部分，才由保險公司賠償。
舉個例子：
▪️醫保計劃嘅墊底費係 HK$20,000
▪️今次合資格的住院費用係 HK$35,000
▪️保險公司只係賠 HK$35,000 − HK$20,000 = HK$15,000
▪️嗰 HK$20,000？係你自己頂
簡單講，墊底費就係你同保險公司之間嘅「第一層分工」——你頂頭，佢頂尾。
墊底費愈高，保費愈平？
係，完全正確！
保險嘅基本原理係：你自己願意承擔嘅風險愈高（即係墊底費設定愈高），保險公司要賠嘅機率同金額自然細咗，向你收嘅保費亦都相應減少。
以下係以 35歲男性、不吸煙、半私家房、亞洲保障範圍為基準的保費數據：
AIA 自願醫保睿選
墊底費 HK$ | 首年保費 HK$ | 10年平均保費 | 對比 $0 墊底費 首年慳 |
|---|---|---|---|
$0 | $14,592 | $15,860 | - |
HK$8,800 | $7,064 | $8,020 | 慳 HK$7,528（51%） |
HK$55,000 | $3,688 | $4,082 | 慳 HK$10,904（75%） |
💡揀 HK$55,000 墊底費 vs HK$0，10年合共慳約 HK$117,780！呢筆錢夠你去幾次旅行喇！
AXA 智尊守慧 - 卓越
墊底費 HK$ | 首年保費 HK$ | 10年平均保費 | 對比 $0 墊底費 首年慳 |
$0 | $15,509 | $17,289 | - |
HK$20,000 | $6,856 | $8,092 | 慳 HK$8,653（56%） |
HK$50,000 | $4,810 | $5,544 | 慳 HK$10,699（69%） |
💡 揀 HK$50,000 墊底費 vs HK$0，10年合共慳約 HK$117,450！
FWD 尊衛您（寰譽版）- 標準
墊底費 HK$ | 首年保費 HK$ | 10年平均保費 | 對比 $0 墊底費 首年慳 |
$0 | $13,405 | $14,518 | - |
HK$16,000 | $6,231 | $7,006 | 慳 HK$7,174（54%） |
HK$250,000 | $2,442 | $2,765 | 慳 HK$10,963（82%） |
💡 揀 HK$250,000 墊底費 vs HK$0，10年合共慳約 HK$119,520！
三款醫保計劃的數據都指向同一個結論：墊底費由 $0 調高至第一個級別，首年保費即慳超 50%，10年累計慳幅輕易超過 HK$100,000。
呢啲錢，唔係個位數、唔係千幾蚊——係足足十幾萬！所以話，一個墊底費選項，絕對值得你認真諗清楚。
咁有公司醫保，仲使唔使自己買？
很多人以為有公司醫保就萬事足，但公司醫保其實存在幾個根本性的局限，值得你認真思考。
1️⃣ 唔跟人走。 你一轉工或者失業，公司醫保即刻冇晒。如果嗰時身體已經有毛病（Pre-existing Conditions），再買新醫保就可能被拒保或設除外條款，咁先係真係喊都無謂。
2️⃣ 保障有上限。 公司醫保通常係集體計劃，保障範圍同賠償上限係固定嘅，好多時覆蓋唔到大病或私家醫院嘅高昂費用。
3️⃣ 第三是選擇私家醫生的自由度受限。部分公司醫保設有指定醫院或醫生名單，限制了你選擇的靈活性。
所以最聰明嘅安排係：公司醫保做「第一層」，個人 VHIS 做「長期保底」，兩者配合先係真正穩陣。
公司醫保與個人自願醫保如何配合？
當你同時有公司醫保同個人醫保計劃，兩者嘅賠償次序其實有個「順序」：住院費用先由公司醫保賠，賠完或者去到上限之後，餘額先輪到個人自願醫保接手。
呢個「接力賽」式嘅賠償機制，正正就係墊底費策略最妙嘅地方。
🗝️ 核心玩法係咁： 假設你公司醫保對大型手術住院嘅賠償上限係 HK$50,000，你就可以喺個人自願醫保揀 HK$50,000 或以下嘅墊底費。實際入院時，公司醫保先「頂住」頭 HK$50,000，個人自願醫保由 HK$50,000 以上先開始賠——即係話，公司福利幫你「墊咗」墊底費，你自己實際上一分錢都唔使出，卻可以享受低墊底費先有嘅高額保障，同時個人自願醫保嘅年度保費又大幅壓低。
講真，呢個策略真係少有咁抵：公司出墊底費、自己保費慳一截、重症保障又全面——三贏局面！
如何根據自己的公司醫保選擇墊底費？
1️⃣ 首先，搞清楚公司醫保賠幾多
翻出你公司醫保嘅「每次住院最高賠償」或「年度賠償上限」，呢個數字就係你個人自願醫保墊底費嘅參考天花板。舉例：公司醫保每次住院賠到 HK$30,000，個人自願醫保就可以揀 HK$30,000 或以下嘅墊底費，確保公司醫保啱啱好「頂住」個墊底費，自己唔使蝕底。
2️⃣ 然後，評估下公司醫保有幾「穩陣」
份工做得穩、公司醫保保障又足，咁你大可以放心揀高墊底費、慳保費。但如果你係自僱、合約工，或者近期有轉工念頭，就要留個心眼——一旦公司保障突然冇咗，高墊底費隨時變成你自己要硬食嘅缺口，唔可以唔諗。
3️⃣ 再問下自己：緊急儲備夠唔夠「頂」
墊底費嘅本質，係「你願意同有能力自付嘅最高金額」。如果你手上有足夠應急儲備，就算冇公司醫保幫補，都能自行支付 HK$30,000 至 HK$50,000 嘅住院費用，咁揀高墊底費完全冇問題。如果未必頂得住，就要保守啲揀。
💡 最後一步，計清楚長期保費負擔
好多人揀醫保只係睇首年保費靚唔靚，但醫保嘅續期保費係會隨年齡增長而上升，保險公司亦可能因應市場因素額外調整保費——所以今日平，唔代表十年後都平。投保前，記得用我們嘅 保費負擔計算器，預先模擬唔同墊底費版本嘅長遠開支，揀個真正供得起、供得長嘅計劃先係王道！
💡 擔心有日失去公司醫保？ 呢個係另一個好重要嘅課題——我們另有專文講解：[離職或退休後失去公司醫保？依家可以點部署 →]
常見問題 (FAQ)
Q1：公司醫保和個人自願醫保可以同時索賠嗎？
▪️可以，但需按照先後次序進行。一般須先向公司醫保索賠，取得公司醫保的賠償紀錄及未獲賠償的餘額證明，才向個人自願醫保申請補賠。具體程序因保險公司而異，建議投保前向保險顧問確認。
Q2：墊底費可以中途更改嗎？
▪️醫保計劃允許每年續保時調整墊底費，調高墊底費（即降低保費）通常較為容易；但調低墊底費（即提高保障、增加保費）則往往需要重新核保，建議趁身體狀況良好時盡早部署。
總結
講到尾，墊底費唔係「愈低愈好」，而係「愈貼合自身情況愈好」。對於大多數有公司醫保嘅打工仔嚟講，將個人醫保嘅墊底費設定到同公司醫保賠償上限「夾實」，係最理性、最務實嘅保費管理策略——慳得著數，保障又唔打折。
當然，最啱你嘅方案人人不同，但有一樣嘢係每個人都逃唔過嘅：錢。唔係話你唯利是圖，而係長期保費嘅負擔能力，係選擇醫保最容易被忽略、但最重要嘅一環。評分再高、保障再全面嘅計劃，如果續期保費令你愈供愈辛苦，最終唯有忍痛斷供——咁一斷，所有保障即刻歸零，之前交過嘅保費亦都一分唔返。
所以，唔好靠感覺落決定，記得善用我們嘅 醫保保費負擔計算器，計清計楚先好出手！💪
以上資訊只供一般教育、分享和參考用途；不應被視為對任何保險、金融或投資產品提供推廣、建議、邀請或招攬，更不足以構成任何購買產品的依據。閣下在作出任何購買保險產品決定前，應以保險公司提供的資料為準，及/或尋求持牌保險中介人的獨立和專業意見，並根據自行研究和需求作判斷。
