想為父母買自願醫保？先看這 5 個投保中伏位
你有冇試過，係 WhatsApp 家族群組入面見到有人分享「自願醫保最低月費幾百蚊」，然後心諗：「係咁平？即刻幫爸爸媽媽買！」
然後你去問，先發現爸爸有高血壓、媽媽有膝蓋問題，保費一加附加費，月費即刻翻倍……或者更糟，根本唔係你想像咁簡單入到保。
為父母買自願醫保（VHIS）係一份心意，但買之前唔了解清楚，好容易「買咗先發現唔啱用」。呢篇文幫你逐一拆解 5 個常見中伏位，仲有投保前檢查清單，幫你買得放心。
⏱️ 閱讀時間：7 分鐘 | 📅 最後更新日期：2026年10月21日
🎯 本文重點
✅ 年齡合資格 ≠ 一定獲批：VHIS 要求保險公司「考慮」15 日至 80 歲的申請，但保險公司仍有核保程序，可以附加條件甚至拒絕。
✅ 有舊病 ≠ 一定不保：投保時「已知」同「唔知」的舊病，處理方式完全唔同，要睇清楚。
✅ 保證續保至 100 歲 ≠ 保費唔變：保費通常會隨年齡調整，「可以繼續保」同「賠幾多」係兩個問題。
✅ 替父母買 ≠ 自動可以扣稅：保單持有人、受保人資格、已繳保費金額，三樣都要對得上先可以扣。
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陷阱一：以為年齡合資格，自願醫保就一定買得到
唔少人睇到「VHIS 投保年齡 15 日至 80 歲」，自然以為只要喺 80 歲前申請就必定獲批。但呢個理解並不準確。
根據自願醫保計劃官方資料，參與計劃的保險公司須考慮年齡介乎 15 日至 80 歲的香港居民投保申請——但呢個係「要考慮」，唔係「保證批」。保險公司仍會按公平合理的程序進行核保，可以因已知疾病或其他健康風險，提出附加保費或不保項目；極端情況下亦可能拒絕申請。
📌 你可以點做： 投保前先向保險公司查詢核保要求，唔好喺舊保單尚未確認替代保障之前，就自行取消現有醫療保險——萬一新保單未批到，父母隨時「冇醫保可用」。
陷阱二：把「已有疾病」一概當成必定受保，或必定不保
「有舊病係唔係一定不保？」呢個係好多人問嘅問題，答案係：視乎情況。
「已有疾病」要分兩種：
1️⃣ 投保時已知的疾病（例如父母已確診高血壓、糖尿病）：保險公司在核保後，可就個別病症附加保費或加入不保項目。結果唔係一刀切，要以保險公司的正式核保條件為準。
2️⃣ 投保時未知的已有疾病（即父母當時根本唔知自己有某個健康問題）：VHIS 認可產品對此類情況設有不同賠償安排 : 1. 即時保障; 2. 30後提供 100%保障; 及 3. 分階段賠償 (由第年起提供 100%保障)。
所以，「有舊病就一定唔保」呢個想法其實係錯的。真正的大問題係「漏報」——唔好以為某項健康資料「唔重要」就唔申報，特別係體檢，日後理賠時係會出問題的。
📌 你可以點做： 幫父母整理過往診斷、覆診紀錄、檢查報告同用藥資料，填寫申請時逐一如實回答問卷。保存好保險公司確認的書面核保結果，係最重要嘅一步。
陷阱三：只看「保證續保至 100 歲」，忽略其他細節
「保證續保至 100 歲」聽落好正——但呢句說話只係話你知可以「繼續保落去」，唔係保你「保費唔變」，更唔係保你「所有醫療費用全數賠」。
根據多間保險公司的 VHIS 標準保費表，保費通常隨年齡每年調整，且公司保留審視整體保費率的權利。以某靈活計劃基本款為例，60 歲女性年保費約 $1.7 萬，70 歲時已升至約 $3 萬。年紀愈大，保費差距愈明顯。
另外，保單內的每年保障額、個別項目限額、自付費、共同保險，以及部分靈活計劃設有的終身保障限額，都係影響「實際賠幾多」嘅關鍵，同「可不可以續保」完全係兩回事。
📌 你可以點做： 除咗睇「可保至幾歲」，仲要核對每年保障額、個別項目限額、自付費安排，以及有冇終身保障上限。閱讀保單範本同保障表，比只睇一頁宣傳單可靠得多。
陷阱四：只比較首年保費，沒有預算未來保費
「呢個計劃最平，就買佢啦！」——等等，你係唔係只係睇咗第一年保費？
VHIS 保費水平並非由醫務衞生局統一訂定，各保險公司按自己計劃的保障水平自行釐定，即使保障相近，不同公司嘅保費差距都可以好大。¹保費通常按年齡釐定，並可能在續保時因醫療通脹等因素調整。
你而家睇到嘅「最平」，可能係：
有一個限時折扣期
有較高自付費安排
核保後仲未計附加保費
首年保費最平，唔代表長期最合適。
📌 你可以點做：以家庭能長期承擔為前提——唔好為咗較高保障，選擇以後難以維持嘅保費水平。我們的保費負擔計算器可以幫到你!
陷阱五：以為替父母投保，就一定由自己扣稅
終於講到扣稅——好多人以為幫父母買 VHIS 就自動可以扣稅，其實要同時符合以下條件：
✅ 保單須為 VHIS 認可產品
✅ 保單持有人須為納稅人本人或其配偶
✅ 受保人（即父母）須為保單持有人的指明親屬，且須年滿 55 歲
✅ 受保人須符合香港居民相關條件
✅ 實際扣除不能多於已繳付的合資格保費
每名受保人每個課稅年度的扣除上限為 HK$8,000。舉例：你同時幫爸爸同媽媽各買一份，理論上最多可扣 $16,000。
💡 提提你：如果由兄弟姊妹共同安排保單、或各自繳費，申索方式會受保單持有人及稅務規則影響，最好按稅務局最新指引核對，或直接致電稅務局查詢。
另外要留意：「扣稅」係保費提升扣稅額，唔係「等額退稅」。實際慳到幾多稅，要視乎你個人稅率，好多人誤以為扣 $8,000 就係退 $8,000，其實係兩回事。
📌 你可以點做： 確認保單持有人係誰、誰實際繳付保費，以及父母是否符合資格。保留收據同保單文件，報稅時備用。
怎樣比較適合父母的 VHIS 計劃？
1️⃣ 因應保費會隨年齡上升，選擇長期負擔得起的計劃，避免斷保
VHIS 的保費通常按年齡每年調整，父母愈老，保費愈貴。好多人係投保初期選擇保障較高的靈活計劃，但幾年後保費升到某個水平，開始感到吃力，最終唯有斷保——而斷保後如果想重新投保，父母年紀更大、健康狀況可能更差，核保結果往往更嚴苛，甚至難以獲批。
所以選計劃時，唔好只睇「今年幾平」，而係要參考保費表，了解父母到 70 歲、75 歲、80 歲時的預計保費水平，問問自己：「係咪每年都可以俾得起？」一份保費合理、長期能持續的計劃，比一份保障超高但幾年後被迫斷保的計劃更有實際價值。可持續性先係為父母揀保險的核心考慮。
2️⃣ 若父母健康狀況不理想，可考慮同時向多間公司申請，再比較 Counter Offer 條款
如果父母有舊患，唔同保險公司的核保尺度可以差好遠——同一個情況，A 公司可能加收 30% 附加保費，B 公司可能只是列明某個病症不保，C 公司甚至可能拒保。所以與其只向一間公司申請，不如同時向兩至三間認可保險公司提交申請，取得各自的正式 Counter Offer，再逐一比較：
不保事項（Exclusions）：邊啲病症或情況被剔除保障？範圍係永久性還是觀察期後可重新評估？
附加保費加幅：因健康問題額外加收幾多百分比？長遠計，哪間公司的整體保費負擔較輕？
比較 Counter Offer 係健康狀況一般的長者投保時最關鍵的一步，因為正式核保結果先係真實情況，宣傳單張上的標準保費只係參考起步點。記住，收到 Offer 後唔係一定要即刻接受，可以細閱條款、比較清楚後再作決定。
常見問題 FAQ
Q1：父母年過 70 歲，還可以投保自願醫保嗎？
▪️自願醫保 VHIS 規則要求參與計劃的保險公司考慮年齡介乎 15 日至 80 歲的香港居民申請，但實際產品年齡範圍及核保結果各有不同，不能視作保證承保。
Q2：父母有高血壓或糖尿病，是否一定不能買 VHIS？
▪️不一定。已知疾病可能影響核保，保險公司可按情況提出附加保費或不保項目；結果以正式核保決定為準。投保時要如實披露問卷要求的資料。
Q3：VHIS 是否保證所有住院費用全數賠償？
▪️不是。實際賠償須按保障範圍、限額、自付安排、保單定義及不保事項處理。投保前要細閱保障表和保單條款。
Q4：替父母買自願醫保，子女可以扣稅嗎？
▪️符合條件時可以。父母年滿 55 歲屬指明親屬範圍；但保單須為認可產品，保單持有人及受保人亦要符合相關規定。每名受保人每年扣除上限為 HK$8,000，實際扣除不能超過已繳付的合資格保費。¹ ²
Q5：已有公司醫保，還需要替父母買 VHIS 嗎？
▪️要先看現有公司保障的受保人範圍、保障限額，以及離職後的安排。VHIS 是個人償款住院保險，不是門診保險或住院現金保險；應先找出保障缺口，再考慮是否需要額外投保。
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以上資訊只供一般教育、分享和參考用途；不應被視為對任何保險、金融或投資產品提供推廣、建議、邀請或招攬，更不足以構成任何購買產品的依據。閣下在作出任何購買保險產品決定前，應以保險公司提供的資料為準，及/或尋求持牌保險中介人的獨立和專業意見，並根據自行研究和需求作判斷。
