危疾保險比較 : AIA 愛伴航 v Generali 跨越同行 | (女性篇) 保障特色與賠償實測
- LifeTEGO 團隊
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愛伴航和跨越同行這兩款計劃同樣是儲蓄型的終身危疾保障計劃，當受保人獲得首次危疾賠償後，仍可繼續享有對癌症、心臟病、中風及嚴重認知障礙症的多重保障。本文將進行危疾保險比較，助你了解這兩款計劃的優勢與差異，選擇最合適的保障方案。
主要特色
AIA 愛伴航
癌症每月領取現金模式, 確保穩定的經濟支援
對嚴重認知障礙症提供每年保額 6% 額外現金支援 (至身故)
Generali 跨越同行
對女性器官的良性腫瘤切除提供保額 10% 的額外賠償
每次就早期疾病提供額外賠償後, 亦同時豁免接下來 12 個月的保費 (如有)
賠付癌症、心臟病或中風後, 提供 12 個月現金補助 (每月保額 2%)
對嚴重認知障礙症提供每月保額 1% 額外現金支援 (可連續 120 個月)
如何測試保障效果? 我們根據男女性別各設計了 8 個模擬情景，涵蓋腫瘤、血管和神經系統的相關疾病。並以不同的投保年齡和吸煙狀況，測試各計劃的保障效果和賠償槓桿，幫助你揀選最符合需求的保障方案。
目錄
保障規格
保費對比 (每年及總付) (US$)
AIA 愛伴航 (18年付)
vs
Generali 跨越同行 (20年付)
非吸煙 及 吸煙 : (基本保額 US$10 萬) :
兩個計劃的保費繳付年期有所不同：愛伴航的繳付年期為 18 年，比 跨越同行少 2 年，因此每年的保費相對較高。不過，跨越同行雖然需要多付兩年保費，但總保費支出反而較低。
以 40 歲或以下的非吸煙女性為例，選擇 跨越同行最多可節省 19%，而吸煙女性也可少付 8%。
然而，當投保年齡來到 45 歲時，情況會有所不同。此時，愛伴航的總保費支出較低，非吸煙女性最多可節省 3.4%，而吸煙女性則可少付 13%。
保障特色對比
模擬賠償 - 腫瘤相關
情境 #1
假設 A 小姐在 36 歲時，不幸確診乳房原位癌，經手術後康復。但在 38 歲時，她確診乳癌，接受切除手術後恢復健康。到了 50 歲時，乳癌復發，她再次進行手術並接受積極治療，最終在 56 歲時戰勝癌症，重拾健康生活。
保額賠償 (總計)、累計已付保費 及
賠償槓桿 對比
A 小姐 | 非吸煙 : (基本保額 US$10 萬)
A 小姐 | 吸煙 : (基本保額 US$10 萬)
在應對年輕時出現癌症及中年時癌症復發的情境下 :
AIA 愛伴航
總賠償金額更高 : 在乳癌復發並接受積極治療期間，共提供 $40萬的癌症多重賠償，遠高於跨越同行的 $24.8萬，差距達 61%。
Generali 跨越同行
保費負擔更輕 : 有 12 個月保費豁免。平均可節省保費 36% (非吸煙) 及 29% (吸煙)。
綜合比較：無論是吸煙還是非吸煙，跨越同行在總保費支出較低的情況下，普遍具備更佳的賠償槓桿表現，展現出更強的成本效益。
情境 #2
假設 B 小姐在 49 歲時不幸確診乳癌，並持續與病魔抗爭。到了 56 歲，癌症擴散至肺部，但她依然積極接受治療。最終，B 小姐於 60 歲時離世。在整個患病期間，她始終堅強面對，積極配合治療。
保額賠償 (總計)、累計已付保費 及
賠償槓桿 對比
B 小姐 | 非吸煙 : (基本保額 US$10 萬)
B 小姐 | 吸煙 : (基本保額 US$10 萬)
在這超過 10 年的抗癌歷程中 :
AIA 愛伴航
總賠償金額更具優勢 : 在癌症持續、最終擴散至肺部的治療過程中，共提供了 $50 萬 的總賠償金額，比跨越同行的 $37.2萬高出 34%。
Generali 跨越同行
在大多數情況下的總付保費較低，特別是在年輕時投保時更為顯著。例如，30 歲投保的情況下 :
非吸煙：總付保費比 愛伴航少 23%。
吸煙：總付保費比 愛伴航少 13%
在 B 小姐離世時，額外提供保額 20% (即 $2萬) 的身故賠償金 (已包括在上述的總賠償金額中)。
綜合比較 :
非吸煙情況：跨越同行的保費負擔更低，且在總賠償槓桿方面表現更具競爭力。
吸煙情況：跨越同行的低保費在賠償槓桿方面未能展現明顯的優勢。相對而言，愛伴航在抗癌期間提供的每月現金支持成為一大亮點，尤其適合需要穩定現金流的患者。
情境 #3
假設 C 小姐在 53 歲時不幸確診子宮頸原位癌，經治療後順利康復。然而，在 61 歲時，她又患上大腸癌，可幸經過手術後再次康復。到了 67 歲，大腸癌不幸復發，C 小姐堅強面對，接受手術和積極治療，最終在 71 歲時完全康復。
保額賠償 (總計)、累計已付保費 及
賠償槓桿 對比
C 小姐 | 非吸煙 : (基本保額 US$10 萬)
C 小姐 | 吸煙 : (基本保額 US$10 萬)
這一歷程模擬了超過 15 年的多次癌症治療及康復需求 :
AIA 愛伴航
在賠付首次確診的大腸癌後，愛伴航共有 $28萬的賠償 ; 而 跨越同行在加上 3 次癌症現金支援後，賠償亦有 $27.2萬。兩者相差不足 3%。
Generali 跨越同行
在所有投保年齡的保費負擔均低於 愛伴航，平均少 15.7% (非吸煙) 及 7.5% (吸煙)。
若在 35-45 歲投保，在賠償原位癌後可豁免之後 12 個月的保費。
綜合比較：跨越同行在以上 6 個投保年齡的賠償槓桿均優於 愛伴航，特別是在非吸煙的情況中尤其明顯。
模擬賠償 - 心臟病、中風相關
情境 #4
設 D 小姐在 55 歲時因心血管問題需要接受冠狀動脈成形術（俗稱「通波仔」）。之後，雖然健康情況穩定，但在 75 歲時不幸罹患急性心肌梗塞。
保額賠償 (總計)、累計已付保費 及
賠償槓桿 對比
D 小姐 | 非吸煙 : (基本保額 US$10 萬)
D 小姐 | 吸煙 : (基本保額 US$10 萬)
對於在人生中後期常見的心血管問題 :
AIA 愛伴航
對心臟病發作，未有額外現金支援保障。
單以保證賠償計算，在投保人吸煙情況下獲得的賠償金額或少於總付保費。
Generali 跨越同行
在所有投保年齡的保費負擔均低於 愛伴航，平均少 13.1% (非吸煙) 及 4.7% (吸煙)。
若在 40-45 歲投保，在賠償通波仔微創手術後可豁免之後 12 個月的保費。
對心臟病發作賠償後，有 $2.4萬額外現金支援。
綜合比較：跨越同行在以上 6 個投保年齡的賠償槓桿均優於 愛伴航，亦不會出現總賠償少於總付保費的情況。
情境 #5
假設 E 小姐在 66 歲時首次罹患急性心肌梗塞。之後，她在 82 歲時再次經歷急性心肌梗塞，並於 84 歲時被確診罹患中風。
保額賠償 (總計)、累計已付保費 及
賠償槓桿 對比
E 小姐 | 非吸煙 : (基本保額 US$10 萬)
E 小姐 | 吸煙 : (基本保額 US$10 萬)
對於嚴重的心臟問題及中風 :
AIA 愛伴航
對心臟病發作及中風的賠償次數上限為 2 次 (包括首次危疾賠償)，導致未能對 84 時確診的中風提供賠償保障。
對心臟病發作和中風，未有額外現金支援保障。
Generali 跨越同行
在 20-40 歲的投保年齡中，保費負擔均低於 愛伴航，可達 18.9% (非吸煙) 及 8.4% (吸煙)。
每次就心臟病發作和中風賠償後，均有 $2.4萬額外現金支援。
綜合比較 : 由於 愛伴航對心臟病發作和中風的賠償次數設有限制，導致跨越同行在總保證賠償金額及賠償槓桿的表現上均優於 愛伴航。
情境 #6
假設 F 小姐在 63 歲時因心血管問題接受冠狀動脈成形術（俗稱「通波仔」）。之後，她於 68 歲確診急性心肌梗塞，最終在 73 歲時被診斷為中風。
保額賠償 (總計)、累計已付保費 及
賠償槓桿 對比
F 小姐 | 非吸煙 : (基本保額 US$10 萬)
F 小姐 | 吸煙 : (基本保額 US$10 萬)
面對心臟疾病和中風的威脅 :
AIA 愛伴航
對心臟病發作和中風，未有額外現金支援保障。
Generali 跨越同行
大部份情況下的保費負擔均低於 愛伴航，平均節省 12.4% (非吸煙) 及 3.9% (吸煙)。
若在 45 歲投保，在賠償通波仔微創手術後可豁免之後 12 個月的保費。
對心臟病發作和中風賠償後，均有 $2.4萬額外現金支援。
綜合比較 : 由於 跨越同行對心臟病發作和中風都設有 12 個月額外現金支援保障，令計劃在總保證賠償金額及賠償槓桿的表現上均優於 愛伴航。
模擬賠償 - 認知障礙症相關
情境 #7
假設 G 小姐在 72 歲時被診斷為中度認知障礙症，隨後於 83 歲確診為嚴重認知障礙症，最終於 93 歲離世。
保額賠償 (總計)、累計已付保費 及
賠償槓桿 對比
G 小姐 | 非吸煙 : (基本保額 US$10 萬)
G 小姐 | 吸煙 : (基本保額 US$10 萬)
對晚年常見的認知障礙症保障 :
AIA 愛伴航
賠償嚴重認知障礙症的一年後，每年提供保額 6% 額外現金支援，直至 G 小姐 93 歲離世 (共 9 年)。
Generali 跨越同行
大部份情況下的保費負擔均低於 愛伴航，平均節省 11.5% (非吸煙) 及 2.9% (吸煙)。
賠償嚴重認知障礙症的一個月後，每月提供保額 1% 額外現金支援 ; 至 G 小姐離世共提供保額 119% 的額外支援。
在 G 小姐離世時，額外提供保額 20% (即 $2萬) 的身故賠償金 (已包括在上述的總賠償金額中)。
綜合比較 : 雖然 跨越同行對嚴重認知障礙症的額外現金支援設有 120 個月的賠償上限，但這保障範圍已能有效應對晚年才常出現的認知障礙症需求。此外，在以上 6 個投保年齡的比較中，跨越同行的賠償槓桿表現始終優於 愛伴航。
情境 #8
假設 H 小姐在 68 歲時罹患乳癌，經手術治療後康復。於 73 歲時乳癌復發並持續一段時間，但在積極治療下於 76 歲再次康復。隨後，她在 84 歲確診為嚴重認知障礙症，最終於 89 歲離世。
保額賠償 (總計)、累計已付保費 及
賠償槓桿 對比
H 小姐 | 非吸煙 : (基本保額 US$10 萬)
H 小姐 | 吸煙 : (基本保額 US$10 萬)
面對癌症和認知障礙症的雙重夾擊 :
AIA 愛伴航
在乳癌復發並接受積極治療期間，共提供 $12萬的癌症多重賠償
賠償嚴重認知障礙症的一年後，每年提供保額 6% 額外現金支援，直至 H 小姐 89 歲離世 (共 4 年)。
總賠償達 $44.4萬，比 跨越同行高出 4%。
Generali 跨越同行
況下的保費負擔均低於 愛伴航，平均節省 11.5% (非吸煙) 及 2.9% (吸煙)。
在 2 次因癌症賠償後，均有額外現金支援，共保額 48% (即 $4.8萬)。
賠償嚴重認知障礙症的一個月後，每月提供保額 1% 額外現金支援 ; 至 H 小姐離世共提供保額 59% 的額外支援。
在 H 小姐離世時，額外提供保額 20% (即 $2萬) 的身故賠償金 (已包括在上述的總賠償金額中)。
綜合比較 : 雖然 跨越同行的總賠償金額略低於 愛伴航，但在大多數模擬投保年齡中，它的賠償槓桿表現依然優於愛伴航。
如何選擇?
AIA 愛伴航的最大亮點在於它對癌症多重賠償的持續支援，特別是可選擇在賠償 1 年後開始的每月領取模式，提供保額 5% 的穩定現金流，幫助家庭在癌症治療期間維持經濟穩定。
此外，針對嚴重認知障礙症，愛伴航提供終身額外現金支援，對於擔心晚年可能確診相關病症的家庭，這項保障能有效減輕財務和照顧者的壓力。
因此，若癌症長期治療費用是你的首要關注點，並希望享有終身的認知障礙症支援，愛伴航將是理想選擇。
另一方面，Generali 跨越同行同樣提供癌症的額外現金支援，在每次危疾賠償後的 12 個月內，每月提供保額 2% 的額外賠償，且這項支援不影響癌症的多重賠償保障，還適用於心臟病和中風，保障範圍更廣。
對於認知障礙症，跨越同行雖設有 120 個月的現金支援上限，但每月支援額度達保額 1%，一年總和達 12%，且在確診 1 個月後即可開始，提供更快的財務幫助。
同時，早期疾病額外賠償還附帶 12 個月保費豁免，進一步減輕保費負擔。因此，若你偏好涵蓋多種熱門疾病且保障靈活的選擇，跨越同行會是更合適的方案。
總結來說，兩款產品的選擇取決於你對癌症的長期治療支援、認知障礙症保障支援以及其他特色保障的需求重點。
模擬賠償假設 :
應繳保費已按時及全數繳付
基本保障額在保障年期內維持不變, 並且未有進行保單貸款
在計劃賠付早期疾病後, 假設每年保費仍維持不變
為方便說明，假設各情景中的疾病皆為受保疾病並符合索償條件 ; 以及保單持有人、投保人及受保人均為同一人
免責聲明
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