保費相近，賠償效益差異在哪？｜女性篇｜危疾保險比較：萬家康尊尚保 vs 守護168 (加強版)
- LifeTEGO 團隊
- 8月4日
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Sun Life 萬家康尊尚保 ("尊尚保") 和 CTF Life 守護 168 (加強版) ("守護168") 這兩款計劃同樣是儲蓄型的終身危疾保障計劃，當賠付首次危疾後，仍繼續對癌症、心臟病及中風提供多重賠償保障。本文將進行危疾保險比較，分析兩個計劃的保障特色差異，並通過 8 個模擬賠償情景，全面測試兩者的保障表現。
主要特色
萬家康尊尚保
每次就早期疾病賠償後, 亦同時豁免接下來 24 個月的保費 (如有)。
賠償早期危疾的一年後, 保額可回復至 100% (限 70 歲前確診危疾)。
對女性特定癌症如乳癌和子宮頸癌提供額外 20% 保額賠償。
賠償危疾後, 仍對癌症、心臟病、中風、認知障礙症等約 70 項危疾繼續提供多重賠償保障。
以預支多重賠償方式對癌症、心臟病、中風和認知障礙症提供現金支援, 每月 1%。
守護 168 (加強版)
對女性器官的良性腫瘤切除提供保額 5% 的額外賠償。
賠償指定 15 項早期疾病後, 亦同時豁免往後所有保費 (如有)。
賠償早期危疾的一年後, 保額可回復至 100% (限 70 歲前確診危疾)。
對 7 項呼吸系統疾病 (如肺癌) 提供額外 50% 保額賠償 (至 70 歲)。
賠償危疾後, 仍對癌症、心臟病和中風提供多重賠償保障。
以預支多重賠償方式對癌症、心臟病和中風提供現金支援, 每月 1%。
如何測試保障效果? 我們根據男女性別各設計了 8 個模擬情景，涵蓋腫瘤、血管和神經系統的相關疾病。並以不同的投保年齡和吸煙狀況，測試各計劃的保障效果和賠償槓桿，幫助你揀選最符合需求的保障方案。
目錄
保障規格
保費對比 (每年及總付) (US$)
Sun Life 萬家康尊尚保 (20年付)
vs
CTF Life 守護 168 (加強版) (20年付)
非吸煙 及 吸煙 : (基本保額 US$10 萬) :
尊尚保的每年保費一般比 守護168 稍高。對於非吸煙投保人而言，選擇 守護168 的總付保費最多可節省高達 6.2%，平均節省幅度約為 5.5%。這對於非吸煙人士來說，確實是一個較具吸引力的經濟選擇。
然而，對於年輕的吸煙投保人來說，兩者的保費差距並不明顯，僅約為 1%。即使是在 40 或 45 歲時投保，總付保費的差距也僅稍高，約為 2.4%。這代表對於吸煙人士來說，兩者在保費上的選擇差異相對較小。
值得注意的是，尊尚保保費水平較高的原因在於它的保障範圍和多重賠償能力的優勢。尊尚保屬於多重賠償類別，賠付危疾後仍對約 70 項危疾提供保障，持續至 85 歲，總保障額更高達保額的 700%。相比之下，守護168 的多重賠償僅限於癌症、心臟病和中風三項危疾，且總賠償額為保額的 400%。
因此，尊尚保雖然在保費上略高，但更廣泛的保障範圍及額外 300% 的賠償額能為投保人提供更強的保障。
保障特色對比
模擬賠償 - 腫瘤相關
情境 #1
假設 A 小姐在 36 歲時，不幸確診乳房原位癌，經手術後康復。但在 38 歲時，她確診乳癌，接受切除手術後恢復健康。到了 50 歲時，乳癌復發，她再次進行手術並接受積極治療，最終在 56 歲時戰勝癌症，重拾健康生活。
保額賠償 (總計)、累計已付保費 及
賠償槓桿 對比
A 小姐 | 非吸煙 : (基本保額 US$10 萬)
A 小姐 | 吸煙 : (基本保額 US$10 萬)
在應對年輕時出現癌症及中年時癌症復發的情境下 :
萬家康尊尚保
賠償原位癌後, 可豁免高達 24 個月保費。
在還原保額保障下，確診乳癌時的危疾賠償可達至保額的 100%。
乳癌屬於指定危疾, 額外賠償 $2萬。
癌症復發時, 可透過預支多重賠償保額, 提高賠償額至 $11.8萬。
守護 168 (加強版)
在還原保額保障下，確診乳癌時的危疾賠償可達至保額的 100%。
癌症復發時, 可透過預支多重賠償保額, 提高賠償額至 $11.8萬。
綜合比較：兩者的總賠償相近，但 尊尚保可提供長達 24 個月的保費豁免，顯著減少總付保費，相較於 守護168，賠償槓桿更高，保障效益更突出。
情境 #2
假設 B 小姐在 49 歲時不幸確診乳癌，並持續與病魔抗爭。到了 56 歲，癌症擴散至肺部，但她依然積極接受治療。最終，B 小姐於 60 歲時離世。在整個患病期間，她始終堅強面對，積極配合治療。
保額賠償 (總計)、累計已付保費 及
賠償槓桿 對比
B 小姐 | 非吸煙 : (基本保額 US$10 萬)
B 小姐 | 吸煙 : (基本保額 US$10 萬)
在這超過 10 年的抗癌歷程中 :
萬家康尊尚保
乳癌屬於指定危疾, 額外賠償 $2萬。
癌症復發時, 可透過預支多重賠償保額, 提高賠償額至 $11.8萬。
因應癌症持續, 共提供三次多重賠償, 累計 $31.8萬。
守護 168 (加強版)
癌症復發時, 可透過預支多重賠償保額, 提高賠償額至 $11.8萬。
因應癌症持續, 共提供三次多重賠償, 累計 $31.8萬。
綜合比較 : 兩個計劃在總付保費和對癌症持續賠償的保障上表現相近，因此賠償槓桿的差距並不明顯。然而，由於乳癌屬於 尊尚保的指定危疾，尊尚保會額外賠償保額的 20%，因此 尊尚保的總賠償金額略高於 守護168。
情境 #3
假設 C 小姐在 53 歲時不幸確診子宮頸原位癌，經治療後順利康復。然而，在 61 歲時，她又患上大腸癌，可幸經過手術後再次康復。到了 67 歲，大腸癌不幸復發，C 小姐堅強面對，接受手術和積極治療，最終在 71 歲時完全康復。
保額賠償 (總計)、累計已付保費 及
賠償槓桿 對比
C 小姐 | 非吸煙 : (基本保額 US$10 萬)
C 小姐 | 吸煙 : (基本保額 US$10 萬)
這一歷程模擬了超過 15 年的多次癌症治療及康復需求 :
萬家康尊尚保
賠償原位癌後, 可豁免高達 24 個月保費 ( 35 歲起 )。
在還原保額保障下，確診大腸癌時的危疾賠償可達至保額的 100%。
癌症復發時, 可透過預支多重賠償保額, 提高賠償額至 $11.8萬。
守護 168 (加強版)
在還原保額保障下，確診大腸癌時的危疾賠償可達至保額的 100%。
癌症復發時, 可透過預支多重賠償保額, 提高賠償額至 $11.8萬。
綜合比較：兩個計劃的累計保額保證賠償均為 $33.8 萬，總賠償金額相同。然而，守護168 的保費水平較低，因此對年輕投保人更有吸引力。不過，自 35 歲起，尊尚保的保費豁免保障開始發揮功效，令計劃的總付保費顯著低於 守護168，最終在賠償槓桿上更具優勢。
模擬賠償 - 心臟病、中風相關
情境 #4
假設 D 小姐在 55 歲時因心血管問題需要接受冠狀動脈成形術（俗稱「通波仔」）。之後，雖然健康情況穩定，但在 75 歲時不幸罹患急性心肌梗塞。
保額賠償 (總計)、累計已付保費 及
賠償槓桿 對比
D 小姐 | 非吸煙 : (基本保額 US$10 萬)
D 小姐 | 吸煙 : (基本保額 US$10 萬)
對於在人生中後期常見的心血管問題 :
萬家康尊尚保
賠償心臟通波仔手術後, 可豁免高達 24 個月保費 ( 40 歲起 )。
因在 70 歲或以後確診危疾, 還原保額保障未能生效。
守護 168 (加強版)
因在 70 歲或以後確診危疾, 還原保額保障未能生效。
綜合比較：兩個計劃的累計保額保證賠償均為 $10 萬，總賠償金額相同。守護168 因保費較低，在賠償槓桿上具一定優勢。然而，在 40 歲及 45 歲的投保模擬中，尊尚保的保費豁免保障開始發揮作用，減輕了保費總負擔，但在賠償槓桿方面並未展現明顯優勢。
情境 #5
假設 E 小姐在 66 歲時首次罹患急性心肌梗塞。之後，她在 82 歲時再次經歷急性心肌梗塞，並於 84 歲時被確診罹患中風。
保額賠償 (總計)、累計已付保費 及
賠償槓桿 對比
E 小姐 | 非吸煙 : (基本保額 US$10 萬)
E 小姐 | 吸煙 : (基本保額 US$10 萬)
對於嚴重的心臟問題及中風 :
萬家康尊尚保
對第二次心臟病發作及中風的多重賠償合共為 $20萬。
對心臟病發作和中風，未有額外現金支援保障。
守護 168 (加強版)
對第二次心臟病發作及中風的多重賠償合共為 $20萬。
對心臟病發作和中風，未有額外現金支援保障。
綜合比較 : 兩個計劃在心臟病發作和中風的多重賠償保障上基本相同。然而，守護168 針對非吸煙者提供較低的保費水平，因此在賠償槓桿方面表現更為優越。
情境 #6
假設 F 小姐在 63 歲時因心血管問題接受冠狀動脈成形術（俗稱「通波仔」）。之後，她於 68 歲確診急性心肌梗塞，最終在 73 歲時被診斷為中風。
保額賠償 (總計)、累計已付保費 及
賠償槓桿 對比
F 小姐 | 非吸煙 : (基本保額 US$10 萬)
F 小姐 | 吸煙 : (基本保額 US$10 萬)
面對心臟疾病和中風的威脅 :
萬家康尊尚保
賠償心臟通波仔手術後, 豁免 12 個月保費 ( 45 歲投保 )。
在還原保額保障下，在 68 歲出現危疾時的賠償可達至保額的 100%。
對心臟病發作和中風，未有額外現金支援保障。
守護 168 (加強版)
在還原保額保障下，在 68 歲出現危疾時的賠償可達至保額的 100%。
對心臟病發作和中風，未有額外現金支援保障。
綜合比較 : 兩者在對心臟病發作的危疾保障和中風的多重賠償保障上基本相同。而 守護168 繼續以較低的保費水平，令它在賠償槓桿的表現較有優勢。
模擬賠償 - 認知障礙症相關
情境 #7
假設 G 小姐在 72 歲時被診斷為中度認知障礙症，隨後於 83 歲確診為嚴重認知障礙症，最終於 93 歲離世。
保額賠償 (總計)、累計已付保費 及
賠償槓桿 對比
G 小姐 | 非吸煙 : (基本保額 US$10 萬)
G 小姐 | 吸煙 : (基本保額 US$10 萬)
對晚年常見的認知障礙症保障 :
萬家康尊尚保
認知障礙症屬於指定危疾, 在早期及危疾階段各額外賠償 $1萬, 累計 $2萬。
癌症復發時, 可透過預支多重賠償保額, 提高賠償額至 $11.8萬。
對認知障礙症未有額外現金支援保障。
守護 168 (加強版)
因在 70 歲或以後確診危疾, 還原保額保障未能生效。
對認知障礙症未有額外現金支援保障。
綜合比較 : 兩個計劃在總付保費相近的情況下，由於 尊尚保對認知障礙症額外提供保額 20% 的賠償，因此在賠償槓桿方面更具優勢。
情境 #8
假設 H 小姐在 68 歲時罹患乳癌，經手術治療後康復。於 73 歲時乳癌復發並持續一段時間，但在積極治療下於 76 歲再次康復。隨後，她在 84 歲確診為嚴重認知障礙症，最終於 89 歲離世。
保額賠償 (總計)、累計已付保費 及
賠償槓桿 對比
H 小姐 | 非吸煙 : (基本保額 US$10 萬)
H 小姐 | 吸煙 : (基本保額 US$10 萬)
面對癌症和認知障礙症的雙重夾擊 :
萬家康尊尚保
乳癌屬於指定危疾, 額外賠償 $2萬。
癌症復發時, 可透過預支多重賠償保額, 提高賠償額至 $11.8萬。
認知障礙症屬於指定危疾, 並在 85 歲前確診, 額外賠償 $2萬。
對認知障礙症未有額外現金支援保障。
守護 168 (加強版)
癌症復發時, 可透過預支多重賠償保額, 提高賠償額至 $11.8萬。
對認知障礙症未有額外現金支援保障。
綜合比較 : 乳癌及認知障礙症均被 尊尚保納入指定疾病的範圍（包括「男女加護額外保障」及「特定疾病關愛保障」），因此相較於 守護168，尊尚保額外多賠償保額 40%。此外，在 68 歲時賠付癌症後，尊尚保仍為認知障礙症提供多重賠償保障，直至 85 歲；反觀 守護168 的多重賠償保障範圍並未涵蓋認知障礙症。因此，尊尚保的累計賠償金額比 守護168 高出 64%，賠償槓桿表現更有顯著優勢。
如何選擇?
萬家康尊尚保的保費相較於守護 168 (加強版) 略高。對於非吸煙者而言，平均高出約 6%；而對吸煙者來說，則僅高出 2.4%。然而，尊尚保的多重賠償保障範圍更為廣泛，涵蓋約 70 項危疾，包括認知障礙症。而 守護168 則僅限於癌症、心臟病發作和中風三項主要危疾。這使得在模擬情景 #8 中，若確診嚴重認知障礙症且計劃之前已賠付首次危疾，守護 168 將缺乏有效保障；反之，尊尚保則能提供賠償，導致總賠償額高出 守護 168 達 64%。
此外，尊尚保的保費豁免功能更為靈活，當出現早期疾病賠償時，可豁免長達 24 個月的保費，而 守護 168 則僅限於 15 項指定疾病的情況下觸發。因此，儘管 尊尚保的保費通常較高，但若觸發保費豁免，它的總付保費甚至可能低於 守護 168。這令 尊尚保在應對較複雜病況時能提供更全面的保障，計劃的保障性顯然更高。
另一方面，若只針對癌症、心臟病發作和中風這三項熱門危疾，守護 168 (加強版) 憑藉較低的保費水平，能提供更高的保障效益。特別是在針對肺癌時，即使首 10 或 20 年的危疾升級保障已過期，該計劃仍能對肺癌提供額外 50% 保額的賠償，並延續至 70 歲，顯示出極高的實用性。因此，若保障需求集中於三項熱門危疾及肺癌這類高風險危疾，守護 168 已能提供高效且經濟的保障選擇。
模擬賠償假設 :
應繳保費已按時及全數繳付
基本保障額在保障年期內維持不變, 並且未有進行保單貸款
在計劃賠付早期疾病後, 假設每年保費仍維持不變
為方便說明，假設各情景中的疾病皆為受保疾病並符合索償條件 ; 以及保單持有人、投保人及受保人均為同一人
免責聲明
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