投保「醫療保險」必知 3 個冷知識
- LifeTEGO 團隊
- 4月8日
- 讀畢需時 3 分鐘
不少人以為買咗醫療保險就可以應付所有醫療費用，但其實現實並唔係咁簡單！醫療保險有唔同嘅限制，例如分項醫療計劃會有每項目的賠償上限，而病房級別同額外醫療保障嘅細節更會直接影響實際賠償金額。如果你唔清楚呢啲細節，就可能喺需要時發現保障唔足夠甚至要自掏腰包！
今次就同大家分享 3 個投保醫療保險一定要知嘅冷知識，等大家更精明投保！
目錄
醫療保險 ≠ 全數醫療賠償
好多時大家以為買咗醫療保險，就係醫療費用嘅「全包」保障，但其實唔係咁簡單。醫療保險通常都有以下限制：
分項醫療計劃 : 呢類計劃會為每個保障項目設有賠償上限，例如每日病房膳食、住院雜費、外科手術費等等。超過上限嘅費用需要你自行承擔。而計劃標明嘅每年保障上限，其實只係一個總體嘅數字。
全額醫療計劃 : 如果你揀咗設有自付費嘅計劃，雖然可以幫你減低保費，但索償時就要自己承擔部分醫療費用（即自付額）。
所以揀呢兩類計劃時記得要留意，先可以確保保障夠全面又唔超支！
額外醫療保障的保障範圍不盡相同
分項醫療計劃中的額外醫療保障，主要用嚟賠償超出項目賠償上限嘅合資格費用，但唔同計劃提供嘅保障範圍其實有唔少差異。
例如，喺住院期間進行指定診斷成像檢測（如 CT、MRI 同 PET 掃描），有啲計劃嘅額外醫療保障可以覆蓋超出限額嘅費用，但並唔係全部計劃都包埋呢部分，只有 AIA、Sun Life 同 CTF Life 嘅計劃有涵蓋。
至於非住院嘅長期治療，例如非手術癌症治療或者腎臟透析，就更加少計劃會提供保障，目前只有 FWD 嘅計劃涵蓋相關項目。所以揀計劃時要特別留意呢啲細節，確保保障符合你嘅需求！
病房級別影響實際賠償
如果你入住嘅病房高於計劃訂明嘅級別，分項醫療計劃同全額醫療計劃嘅賠償方式會有明顯分別。以下係一個例子：
假設你本身持有普通病房級別嘅計劃，但入住咗半私家病房，合資格醫療費用為 HK$30 萬：
分項醫療計劃：假設計劃本身各項目嘅賠償加埋一共可賠 HK$12 萬，超出部分由額外醫療保障賠 80%，即 HK$14.4 萬。但因為入住高於級別嘅病房，賠償比例會降至 40%，即得返 HK$7.2 萬。總計賠償 HK$19.2 萬，即你要自付 HK$10.8 萬。
全額醫療計劃：若計劃嘅自付費係 HK$2 萬，本來可以賠 HK$28 萬。但因為住較高級別嘅病房導致 “全單打折” ，賠償比例會減至 50%，即 HK$15 萬。再扣自付費後，最終賠償 HK$13 萬。換句話講，你需自付 HK$17 萬。
所以，揀計劃時最好配合病房嘅級別要求，否則可能要自己承擔額外費用！
總結
醫療保險不只是「買了就安心」，更需要你了解背後的保障範圍與賠償細節。透過掌握這 3 個冷知識，你不僅能避開常見誤區，更能選擇到真正適合自己的保障方案。
以上資訊只供一般教育、分享和參考用途；不應被視為對任何保險、金融或投資產品提供推廣、建議、邀請或招攬，更不足以構成任何購買產品的依據。閣下在作出任何購買保險產品決定前，應以保險公司提供的資料為準，及/或尋求持牌保險中介人的獨立和專業意見，並根據自行研究和需求作判斷
