危疾保險比較 : AIA 愛伴航 v Generali 跨越同行 | (男性篇) 保障特色與賠償實測
- LifeTEGO 團隊
- 7月28日
- 讀畢需時 11 分鐘
愛伴航和跨越同行這兩款計劃同樣是儲蓄型的終身危疾保障計劃，當受保人獲得首次危疾賠償後，仍可繼續享有對癌症、心臟病、中風及嚴重認知障礙症的多重保障。本文將進行危疾保險比較，助你了解這兩款計劃的優勢與差異，選擇最合適的保障方案。
主要特色
AIA 愛伴航
癌症每月領取現金模式, 確保穩定的經濟支援
對嚴重認知障礙症提供每年保額 6% 額外現金支援 (至身故)
Generali 跨越同行
對男性器官的良性腫瘤切除提供高達保額 20% 的額外賠償
每次就早期疾病提供額外賠償後, 亦同時豁免接下來 12 個月的保費 (如有)
賠付癌症、心臟病或中風後, 提供 12 個月現金補助 (每月保額 2%)
對嚴重認知障礙症提供每月保額 1% 額外現金支援 (可連續 120 個月)
如何測試保障效果? 我們根據男女性別各設計了 8 個模擬情景，涵蓋腫瘤、血管和神經系統的相關疾病。並以不同的投保年齡和吸煙狀況，測試各計劃的保障效果和賠償槓桿，幫助你揀選最符合需求的保障方案。
目錄
保障規格
保費對比 (每年及總付) (US$)
AIA 愛伴航 (18年付)
vs
Generali 跨越同行 (20年付)
非吸煙 及 吸煙 : (基本保額 US$10 萬) :
兩個計劃的保費繳付年期有所不同：愛伴航的繳付年期為 18 年，比 跨越同行少 2 年，因此每年的保費相對較高。然而，跨越同行儘管繳付年期較長，但對於年輕的非吸煙投保人來說，總保費支出較低，平均可以節省約 8.5%。
另一方面，針對吸煙男性，愛伴航的保費優勢更為明顯。以 45 歲的吸煙男性為例，愛伴航的總保費支出比 跨越同行低 19%，對吸煙投保人更具吸引力。
因此對非吸煙者而言，跨越同行的保費更經濟實惠 ; 而對吸煙者來說，愛伴航在總付保費上更有優勢。
保障特色對比
模擬賠償 - 腫瘤相關
情境 #1
假設 M 先生在 48 歲時被診斷出患有大腸原位癌，並在接受手術後順利康復。然而，在 51 歲時，大腸癌復發且病情持續。經過積極治療後，他終於在 55 歲時痊癒。
保額賠償 (總計)、累計已付保費 及
賠償槓桿 對比
M 先生 | 非吸煙 : (基本保額 US$10 萬)
M 先生 | 吸煙 : (基本保額 US$10 萬)
在癌症復發並持續 4 年的情境下 :
AIA 愛伴航
在癌症復發的 4 年間，共提供 $18萬賠償支援，
比 跨越同行高出 21.6%。
Generali 跨越同行
30-45 歲的投保例子 : 賠付大腸原位癌後可豁免之後 12 個月的保費。
在癌症復發的 4 年間，共提供 $14.8萬賠償支援。
綜合分析：
對於非吸煙男性而言，跨越同行的保費負擔相對較低，特別是在保費豁免的情況下，能提供更高的賠償槓桿，讓保單效益更為顯著。
吸煙情況：愛伴航的保費水平更具優勢。由於保費負擔較低，整體賠償槓桿表現亦相對突出，提供更具競爭力的保費與保障水平。
情境 #2
假設 N 先生在 50 歲時被診斷出患有肺癌，隨後病情持續。在 54 歲時，癌細胞進一步擴散至肝臟，導致病情惡化。最終，他在 56 歲時不幸離世。
保額賠償 (總計)、累計已付保費 及
賠償槓桿 對比
N 先生 | 非吸煙 : (基本保額 US$10 萬)
N 先生 | 吸煙 : (基本保額 US$10 萬)
在應對癌症持續性的治療需求中 :
AIA 愛伴航
在癌症持續的 6 年間，共提供 $30萬賠償支援。(以每月領取方式取代多重賠償)
Generali 跨越同行
在癌症持續的 6 年間，共提供 $14.8萬賠償支援。
在 N 先生離世時，額外提供保額 20% (即 $2萬) 的身故賠償金 (已包括在上述的總賠償金額中)。
綜合分析 :
非吸煙情況：在面對長期癌症持續狀況時，愛伴航展現出明顯的賠償總額優勢。雖然總保費成本比 跨越同行高出 5% - 21%，但由於 愛伴航針對癌症的每月領取賠償選項設計，能夠在長期治療過程中提供穩定的現金流支持，因此在總賠償槓桿方面，優於 跨越同行達 23% 至 37%。
吸煙情況：愛伴航同樣以較低的總保費成本以及更高的賠償槓桿而表現出色。它的賠償槓桿比 跨越同行高出 41% - 61%，意味著可提供更好的財務保障效益。
情境 #3
假設 O 先生於 60 歲時被診斷患有肺癌，經過治療後在 63 歲時康復。到了 72 歲，他再次被診斷出患有前列腺癌。經歷 3 年積極治療後，在 75 歲時成功康復。
保額賠償 (總計)、累計已付保費 及
賠償槓桿 對比
O 先生 | 非吸煙 : (基本保額 US$10 萬)
O 先生 | 吸煙 : (基本保額 US$10 萬)
面對男性的高危癌症的模擬情況 :
AIA 愛伴航
在賠付肺癌後，選擇每月領取選項來應對癌症開支。在 61-62 歲合共領取 $12萬賠償。
在患上前列腺癌的 3 年間，共領取 $18萬的賠償支援。
Generali 跨越同行
就肺癌賠償後，共提供 $2.4萬額外現金支援。
在前列腺癌確診並持續的 3 年間，共提供 $12.4萬賠償支援。
綜合分析：
非吸煙情況：雖然 跨越同行在總付保費上佔優，但在總賠償金額及賠償槓桿方面，愛伴航仍然占據明顯優勢。愛伴航的保證賠償金額達 $40 萬，比「跨越同行」高出 61%；此外，在賠償槓桿方面，愛伴航也高出 46% - 54%，提供更高的保障效益。
吸煙情況：愛伴航無論是在總付保費、保證賠償金額還是賠償槓桿方面，均明顯優於 跨越同行。愛伴航的賠償槓桿比 跨越同行高出 69% 至 74%，展現了更出色的保障效益。
模擬賠償 - 心臟病、中風相關
情境 #4
假設 P 先生在 48 歲時因心血管問題接受了冠狀動脈成形術（俗稱「通波仔」）。然而，在 65 歲時，他不幸罹患急性心肌梗塞，再次面臨心血管健康的重大挑戰。
保額賠償 (總計)、累計已付保費 及
賠償槓桿 對比
P 先生 | 非吸煙 : (基本保額 US$10 萬)
P 先生 | 吸煙 : (基本保額 US$10 萬)
對於在人生中後期常見的心血管問題 :
AIA 愛伴航
對心臟病發作，未有額外現金支援保障。
Generali 跨越同行
30-45 歲的投保例子 : 賠付通波仔手術後可豁免之後 12 個月的保費。
對心臟病發作賠償後，有 $2.4萬額外現金支援。
綜合分析：
非吸煙情況：得益於 12 個月的保費豁免，跨越同行的總付保費普遍低於 愛伴航。此外，跨越同行的總賠償金額比 愛伴航高出 44%，在賠償槓桿表現上也高出 46% - 69%，展現更高的保障效益。
吸煙情況：根據 45 歲的模擬投保結果，愛伴航的保證賠償金額出現低於總付保費的尷尬情況，有 19% 的負差距，顯得不具吸引力。相反，跨越同行雖然保費負擔較重，但因享有一年保費豁免，賠償槓桿表現較優，提供了更具效益的保障選擇。
情境 #5
假設 Q 先生在 47 歲時首次確診急性心肌梗塞。不幸的是，在 54 歲時，他再次罹患急性心肌梗塞。到了 75 歲，他又遭遇中風。
保額賠償 (總計)、累計已付保費 及
賠償槓桿 對比
Q 先生 | 非吸煙 : (基本保額 US$10 萬)
Q 先生 | 吸煙 : (基本保額 US$10 萬)
在應對多次的血管問題 :
AIA 愛伴航
對心臟病發作及中風的賠償次數上限為 2 次 (包括首次危疾賠償)，導致未能對 75 時確診的中風提供賠償保障。
對心臟病發作和中風，未有額外現金支援保障。
Generali 跨越同行
每次就心臟病發作和中風賠償後，均有 $2.4萬額外現金支援，，共 $7.2萬。
綜合分析 :
由於 愛伴航對心臟病發作和中風的賠償次數設有限制，加上 跨越同行提供額外現金支援，結果是 跨越同行在總保證賠償金額及賠償槓桿的表現上均優於 愛伴航，保證賠償差距達 87.5%。
情境 #6
假設 R 先生在 55 歲時因心血管問題接受了冠狀動脈成形術（俗稱「通波仔」）。之後在 70 歲時罹患急性心肌梗塞，並於 74 歲時再次心臟病發作。到了 79 歲，他又不幸遭遇中風，健康情況持續惡化。
保額賠償 (總計)、累計已付保費 及
賠償槓桿 對比
R 先生 | 非吸煙 : (基本保額 US$10 萬)
R 先生 | 吸煙 : (基本保額 US$10 萬)
面對心臟疾病和中風的多重威脅 :
AIA 愛伴航
對心臟病發作及中風的賠償次數上限為 2 次 (包括首次危疾賠償)，導致未能對 79 時確診的中風提供賠償保障。
對心臟病發作和中風，未有額外現金支援保障。
Generali 跨越同行
40-45 歲的投保例子 : 賠付通波仔手術後可豁免之後 12 個月的保費。
每次就心臟病發作和中風賠償後，均有 $2.4萬額外現金支援，，共 $7.2萬。
綜合分析 :
由於 愛伴航對心臟病發作和中風的賠償次數設有限制，加上 跨越同行提供額外現金支援，結果是 跨越同行在總保證賠償金額及賠償槓桿的表現上均優於 愛伴航，保證賠償差距達 96%。
模擬賠償 - 認知障礙症相關
情境 #7
假設 S 先生在 76 歲時被診斷為中度認知障礙症，隨後於 81 歲確診為嚴重認知障礙症，最終於 86 歲離世。
保額賠償 (總計)、累計已付保費 及
賠償槓桿 對比
S 先生 | 非吸煙 : (基本保額 US$10 萬)
S 先生 | 吸煙 : (基本保額 US$10 萬)
對晚年常見的認知障礙症保障 :
AIA 愛伴航
賠償嚴重認知障礙症的一年後，每年提供保額 6% 額外現金支援，直至 S 先生 86 歲離世 (共 4 年)，即 $2.4萬。
Generali 跨越同行
賠償嚴重認知障礙症的一個月後，每月提供保額 1% 額外現金支援 ; 至 S 先生離世共提供 $4.7萬 額外支援。
在 S 先生離世時，額外提供保額 20% (即 $2萬) 的身故賠償金 (已包括在上述的總賠償金額中)。
綜合分析 :
雖然 跨越同行對嚴重認知障礙症的額外現金支援設有 120 個月的賠償上限，但支援開始時間較 愛伴航更早，每年的支援金額更是 愛伴航的兩倍。以早期認知障礙症病發為起點計算，跨越同行的整體賠償金額高達 $16.7 萬，比 愛伴航高出 34.7%。
情境 #8
假設 T 先生在 70 歲時罹患肺癌，經手術及積極治療後於 72 歲康復。隨後，他於 84 歲被診斷患有嚴重認知障礙症，最終於 90 歲離世。
保額賠償 (總計)、累計已付保費 及
賠償槓桿 對比
T 先生 | 非吸煙 : (基本保額 US$10 萬)
T 先生 | 吸煙 : (基本保額 US$10 萬)
面對癌症和認知障礙症的雙重夾擊 :
AIA 愛伴航
在賠付肺癌後，選擇每月領取選項來應對癌症開支。在 71 歲時共領取 $6萬賠償。
賠償嚴重認知障礙症的一年後，每年提供保額 6% 額外現金支援，直至 T 先生 90 歲離世 (共 5 年)，即 $3萬。
Generali 跨越同行
就肺癌賠償後，共提供 $2.4萬額外現金支援。
賠償嚴重認知障礙症的一個月後，每月提供保額 1% 額外現金支援 ; 至 T 先生離世共提供 $7.1萬 額外支援。
在 T 先生離世時，額外提供保額 20% (即 $2萬) 的身故賠償金 (已包括在上述的總賠償金額中)。
綜合分析：
非吸煙情況：跨越同行的總付保費普遍低於 愛伴航，同時總賠償金額也比 愛伴航高出 8.6%。在賠償槓桿表現上，跨越同行普遍高出近 20%，保障效益更高。
吸煙情況：愛伴航的總付保費通常比 跨越同行低約 6%，以 45 歲時投保為例，保費節省更可達 16%。若不計額外身故賠償，愛伴航的總賠償金額僅比 跨越同行少 $5,000，兩者的賠償槓桿表現實際上相差不大。
如何選擇?
AIA 愛伴航的最大亮點在於它對癌症多重賠償的持續支援，特別是可選擇在賠償 1 年後開始的每月領取模式，提供保額 5% 的穩定現金流，幫助家庭在癌症治療期間維持經濟穩定。以賠償情境 #2 和 #3 為例，在面對癌症復發及持續治療的開支時， 愛伴航共提供 US$30萬的現金流支援，較 跨越同行高出約 50%。
此外，針對嚴重認知障礙症，愛伴航提供終身額外現金支援，對於擔心晚年可能確診相關病症的家庭，這項保障能有效減輕財務和照顧者的壓力。
因此，若癌症長期治療費用是你的首要關注點，並希望享有終身的認知障礙症支援，愛伴航將是理想選擇。
另一方面，Generali 跨越同行同樣提供癌症的額外現金支援，在每次危疾賠償後的 12 個月內，每月提供保額 2% 的額外賠償，且這項支援不影響癌症的多重賠償保障，還適用於心臟病和中風，保障範圍更廣。
以賠償情境 #4、#5 及 #6 為例，在確診心臟病發作或中風時，跨越同行能提供額外現金支援，分別為 US$2.4 萬及 US$7.2 萬，而 愛伴航則未有提供類似的額外現金保障。再者，跨越同行對心臟病發作及/或中風的賠償次數高達 4 次，用戶無需擔心多次確診時出現保障不足的問題。
對於認知障礙症，跨越同行雖設有 120 個月的現金支援上限，但每月支援額度達保額 1%，一年總和達 12%，且在確診 1 個月後即可開始，提供更快的財務幫助。
同時，早期疾病額外賠償還附帶 12 個月保費豁免，進一步減輕保費負擔。因此，若你偏好涵蓋多種熱門疾病且保障靈活的選擇，跨越同行會是更合適的方案。
總結來說，兩款產品的選擇取決於你對癌症的長期治療支援、認知障礙症保障支援以及其他特色保障的需求重點。
模擬賠償假設 :
應繳保費已按時及全數繳付
基本保障額在保障年期內維持不變, 並且未有進行保單貸款
在計劃賠付早期疾病後, 假設每年保費仍維持不變
為方便說明，假設各情景中的疾病皆為受保疾病並符合索償條件 ; 以及保單持有人、投保人及受保人均為同一人
免責聲明
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